Obdobie Vianoc a Nového roka je časom bilancovania a hodnotenia uplynulých dvanástich mesiacov. Rovnako tak je príležitosťou pre nové plány a vízie. Uplynulý rok nás naučil, že veci nie sú fixne dané. Zmeny vyvolané pandémiou zasiahli mnohých v zamestnaní, podnikaní, či spôsobe utrácania peňazí. Dali nám lekciu z flexibility a vynaliezavosti.
Tento poznatok by sme mali zohľadňovať aj pri plánoch na rok 2022. Je preto zbytočné dávať si príliš dogmatické alebo príliš ambiciózne plány.
Znamená to však, že máme rezignovať na finančné plánovanie? Naopak, práve nová situácia zdôrazňuje význam cieľov. Treba však viac myslieť na dlhodobú stratégiu. Na základe nej si potom vedieť stanoviť konkrétne novoročné ciele.
Medzi najčastejšie finančné predsavzatia patrí: budem si viac sporiť, splatím dlhy predčasne, či budem menej míňať.
Ide však len o čiastkové a nekompletné ciele. Plánovanie by malo smerovať k dlhodobým víziám, ako predčasný odchod do dôchodku, kúpa bývania alebo obstaranie auta.
Aké finančné ciele si stanoviť?
Finančné ciele by mali byť SMART. Znamená to potrebu spĺňať päť základných kritérií. Mali by byť:
- (Specific) konkrétne
- (Measurable) merateľné
- (Achievable) dosiahnuteľné
- (Relevant) relevantné
- (Time-based) časovo obmedzené
Pozrime sa bližšie na každú z týchto charakteristík:
- Konkrétny cieľ
Namiesto cieľa: „Chcem ušetriť viac peňazí,“ je lepšie stanoviť si predsavzatie: „namiesto súčasných 20 percent by som si chcel odkladať 30 percent svojho platu.“
- Merateľný cieľ
Ciele by mali byť stanovené v číselných veličinách. Človek by mal vedieť plnenie skontrolovať, teda s akou úspešnosťou sa ho podarilo dosiahnuť.
- Dosiahnuteľný cieľ
Ušetriť si 20 percent z plánovanej ceny bytu za jeden rok je naozaj príliš ambiciózne. Realistické je rozložiť si túto snahu aspoň na tri až päť rokov. Je zbytočné, dávať si nesplniteľné ciele, ktorých nenapĺňanie nás bude zbytočne demotivovať.
- Relevantný cieľ
Je teraz správny čas zamerať sa na kúpu vlastného bývania? Ak uvažujete o založení rodiny, je vaša odpoveď – áno. Ak ste však čerstvo po skončení školy a ešte nemáte stabilnú prácu, táto úvaha je pre vás trochu predčasná. Neznamená to však, že sa na kúpu bývania v budúcnosti netreba pripravovať.
- Časovo definovaný cieľ
Namiesto cieľa: vytvoriť si hotovostnú rezervu vo výške šiestich mesačných platov, je treba do tohto zámeru pridať časový rámec. „Chcem si vytvoriť hotovostnú rezervu vo výške šiestich platov do jedného roka.“
Po zložení jednotlivých dielov tejto skladačky nám môže z nej vyplynúť komplexný plán napríklad v tomto znení:
„Hoci ešte nemám stabilnú prácu, do piatich rokov chcem riešiť bývanie. Za týchto päť rokov si chcem ušetriť nutných 20 percent z predpokladanej ceny kupovaného bytu tak, že si budem mesačne odkladať z výplaty 500 eur. Tieto úspory si budem do výšky deväť tisíc eur držať na bežnom účte a zvyšok budem investovať do fondov.“
A ako by mohli vyerať užitočné novoročné finančné predsavzatia? Nechajte sa inšpirovať našimi tromi tipmi:
1. Zostavte si rozpočet
Prvým predpokladom úspešného finančného plánovania je zostavenie rozpočtu. Nezáleží na tom, koľko zarábate, zoradenie príjmov a výdavkov do tabuľky je prvoradým predpokladom úspechu. Aj ľudia, ktorí zarábajú veľa, často len z mesiaca na mesiac prežívajú. So svojimi peniazmi totiž nenarábajú rozumne.
Možno sa vám bude prvý návrh rozpočtu a jeho dodržiavanie zdať v počiatkoch stiesňujúce, nenechajte sa však odradiť. Časom sa z tohto procesu stane zvyk a dodržiavanie rozpočtu bude pre vás úplne prirodzené.
Svoje výdavky zoraďte do kategórií a priraďte k nim prioritu. Výdavky na bývanie, či dopravu sú fixné. Na druhej strane útrata v kaviarni, reštaurácii, či v dnešnej dobe za donášku jedla domov, je flexibilná a ľahko ovplyvniteľná.
V počiatkoch je človek len štatistom. Položky si spätne zapisuje. Neskôr však vie na základe toho svoje správanie ovplyvniť. Čím podrobnejší zoznam má, tým jasnejšiu predstavu o prioritách si môže urobiť.
Na základe toho môže napríklad zvážiť, či má význam platiť si viacero streamovacích služieb súčasne, alebo koľko je rozumné obetovať na módu, drink či kávu s kamarátmi. Ak je suma, ktorú človek mesačne minie, vysoká, na základe monitoringu výdavkov ju vie upraviť.
2. Optimalizujte dlhy
Slováci sú najrýchlejšie sa zadlžujúcim národom Európy. Neznamená to, že sú najviac zadlžení, no hodnota ich dlhu k HDP rastie najrýchlejšie. Dlh je dobrý sluha, no zlý pán. Hypotéka nám dokáže pomôcť dostať sa k vysnívanému bývaniu.
Na druhej strane spotrebná pôžička na dovolenku na pláži je zbytočným kostlivcom v skrini, ktorý vypadne von práve vo chvíli, keď to budeme najmenej potrebovať.
S ohľadom na to, treba k dlhom pristupovať. Nedá sa povedať, že dlh je a priori zlý alebo dobrý. Ukazuje sa, že milionári sa od chudobných ľudí odlišujú práve tým, že nesplácajú svoje dlhy predčasne. Vedia totiž s požičanými peniazmi rentabilne narábať.
Pri hypotéke s úrokom 0,9 percenta je zbytočné žiť s napätým rozpočtom len z dôvodu predčasných splátok hypotéky. Rada od nás preto znie: majte svoje dlhy pod kontrolou a rozlišujte medzi dobrým a zlým úverom.
3. Začnite investovať
Tretím krokom na ceste finančnému úspechu je zhodnocovanie peňazí. Ak sme si zodpovedne splnili dve predchádzajúce domáce úlohy, teda zostavenie rozpočtu a optimalizáciu dlhov, mala by nám mesačne zostať istá suma peňazí, ktorú sme schopní premeniť na úspory.
Všeobecné pravidlo hovorí, že na dlhodobé sporenie by malo smerovať desať percent osobného rozpočtu, ďalších desať až 20 percent by malo ísť na zabezpečenie do penzie. Mesačne by sme mali byť preto schopní odložiť až tretinu nášho príjmu.
Slováci sú však okrem veľmi rýchleho rastu dlhov špecifickí aj výraznou averziou k investičnému riziku. Často je pritom za tým len ich nevedomosť. Na účtoch v bankách s priemerným úročením 0,13 percenta máme aktuálne 43 mld. eur. V podielových fondoch s minuloročným priemerným výnosom 11 percent je to len zhruba 12 mld. eur.
Obchodníci s cennými papiermi, v ktorých ponuke sú aj populárne ETF fondy, majú pod správou zhruba dve miliardy eur. Z uvedeného prehľadu vyplýva, že dôležitým novoročným predsavzatím Slovákov by mohlo byť prehodnotiť vzťah k investovaniu.
Myslite na dlhodobý finančný horizont
Na univerzálne novoročné finančné predsavzatie neexistuje jednotný návod. Je to príliš individuálna otázka. Návod, ako sa k nemu dopracovať, sme práve ponúkli.
Problémom predsavzatí je často to, že na ne veľa ľudí zabudne už v druhej polovici januára. Možno preto, že sa zmenili vonkajšie okolnosti, alebo sa objavili nové priority, no možno len boli predsavzatia príliš náročné.
Nemá tak zmysel lámať si na Nový rok príliš hlavu so záväzkom pre rok 2022. Dôležitejšie je stanoviť si dlhodobý cieľ a stratégiu. A tá by sa s každým Novým rokom určite meniť nemala.
